Você pode pensar que a sua definição, como objetivo de poupança para a sua cesta de ovos para a aposentadoria seja, US $ 500.000, US $ 1 milhão, ou o que seja – e que isto pode ser um passo eficaz na preparação para a aposentadoria. Mas isto não é suficiente.
Você também precisa ter um senso razoável de quanto de renda sua cesta de ovos irá gerar depois de se aposentar.
Infelizmente, quando pesquisadores recentemente consultaram cerca de 600 trabalhadores como parte de uma pesquisa mais ampla dos adultos americanos para o Wells Fargo/Gallup Investor and Retirement Optimism Index, encontraram que a maioria deles não era muito bom em juntar essas duas peças cruciais do quebra-cabeça do planejamento para a aposentadoria.
O problema
Os pesquisadores começaram com uma simples pergunta: Você tem um número específico em mente sobre quanto dinheiro você precisa ter economizado ao longo do tempo até você se aposentar?
Pouco mais da metade - 53% - respondeu que eles fizeram uma estimativa de que eles precisariam de US $ 1 milhão ou mais, e um pouco menos de um terço descobriu que eles requereriam $ 500.000 ou menos.
Por enquanto, tudo bem.
Os pesquisadores então foram mais fundo, perguntando quem tinha um valor de poupança em mente também para estimar o quanto a renda que poderiam esperar para retirar de suas poupanças a cada ano na aposentadoria. O número de trabalhadores que tinham um objetivo de poupança e também foram capazes de chegar a uma estimativa de renda caiu para cerca de 40%.
A verificação da realidade
Tomando as economias reais e figuras de renda de cada um dos trabalhadores entrevistados, os pesquisadores calcularam então a porcentagem real da economia que os trabalhadores esperam retirar anualmente na aposentadoria. Isso é quando as coisas começarem a ficar interessantes.
Apenas cerca de metade dos trabalhadores que foram capazes de especificar um objetivo de poupança e uma estimativa de renda se mostraram como o que os pesquisadores denominaram “um pouco realista” com sua suposição de retirada, generosamente definida como não mais do que 5% da poupança a cada ano. Os outros que se aventuraram em uma estimativa de renda tinham uma noção muito mais ampla de quanto de renda sua cesta de ovos poderia gerar, em muitos casos, estimando que poderiam retirar 10% ou mais por ano.
Em suma, apenas cerca de 20% de todos os trabalhadores entrevistados tinha uma meta de poupança em mente e foram capazes de fazer uma estimativa “um pouco realista” de quanto da renda poderiam tirar de suas economias.
As pessoas podem discordar sobre o que constitui uma taxa de retirada razoável. Dada a expectativa de vida mais longas e baixos retornos dos investimentos projetados , eu diria que uma retirada inicial de 3% a 4% da poupança é, provavelmente, mais prudente, supondo que você vai querer ajustar as retiradas para manter o poder de compra em face da inflação, ao longo de uma aposentadoria que poderia durar mais de 30 anos.
Mas se você considerar o intervalo em 3% a 4% ou expandi-lo para 5%, parece claro que, mesmo entre pessoas capazes de citar um objetivo de poupança específica e uma estimativa de renda de aposentadoria, muitos ainda têm um senso irreal de quanto gastar e se seu pecúlio será capaz de suportar.
A preparação
Há uma preparação importante a considerar: se não todos, pelo menos, certamente, a maioria das pessoas ainda poupam e investem para a aposentadoria: ou seja, têm um objetivo de poupança que venha a valer a pena e que deve ser baseado em uma suposição plausível sobre o quanto a renda que visam poder desfrutar durante uma longa aposentadoria.
Você não pode simplesmente sacar um número do ar.
Mas isso é apenas o que muitas pessoas parecem estar fazendo.
Segundo o Centro Transamérica para estudos sobre a aposentadoria, em uma pesquisa anual mais recente com trabalhadores, mais da metade dos trabalhadores que tinham uma estimativa de quanto eles irão precisar para a aposentadoria, disseram que chegaram ao valor por adivinhação ou que foi um número que eles leram ou ouviram sobre o assunto, em algum lugar.
Uma grande desvantagem para isto é que você pode acabar com uma falsa sensação de segurança. Você pode se sentir bem em ter uma meta e ainda melhor se você estiver fazendo progresso em direção a ela.
Mas se você basear o seu regime de poupança em uma noção inflada de quanto você pode usar de sua eventual cesta de ovos, você pode encontrar-se forçado a diminuir o seu padrão de vida na aposentadoria ou enfrentar a possibilidade de esgotar suas economias prematuramente.
Mas a definição de um objetivo de poupança que seja muito alto também pode ser um problema.
Por quê? Bem, você pode ter economizado o suficiente para atingir um alvo bastante elevado, o que essencialmente significa que o dinheiro que você e sua família poderiam ter usado para outros fins durante a sua carreira (a casa mais agradável, mais as férias da família, a educação das crianças) acabou indo para a construção de uma cesta de ovos maior do que você precisava. Em outras palavras, você pode ter vivido de maneira mais frugal durante seus anos de trabalho.
Você nunca vai ser capaz de saber exatamente o quanto você deve economizar ou qual o tamanho da cesta de ovos que você vai precisar na aposentadoria. Há apenas muitas incógnitas - o que os seus investimentos vão render, o quanto serão suas despesas na aposentadoria , quanto tempo você vai viver, etc. - para ser preciso.
Mas, utilizando uma ferramenta como a da T. Rowe Price Retirement Income Calculator, que você pode encontrar, juntamente com outros recursos úteis em RealDealRetirement Tools and Calculators section , ou tendo um consultor financeiro para trabalhar em algumas projeções, você pode pelo menos sair com um senso decente de onde você está e o que você precisa fazer para melhorar suas chances de conseguir uma aposentadoria segura.
E isso é certamente melhor do que deixar tudo de lado e apenas descobrir, na véspera da aposentadoria, que você esteve enganando a si mesmo o tempo todo.
Fonte: Walter Updegrave é o editor de RealDealRetirement.com . Se você tem uma pergunta que você gostaria fazer a Walter para resposta on-line, envie para ele em walter@realdealretirement.com . Você pode segui-lo no tweet, em @RealDealRetire .
